אם גם אליכם התקשר לאחרונה בחור/ה חינני/ת מטעם חברת ביטוח כלשהי, בעודו מפגין כמות ידע מטרידה אודותיכם שבסופה ישנה הצעה לביטוח תאונות אישיות – אתם לא לבד. אף על פי כי שיטות המכירה של אותם ביטוחים מוטלות בספק, היות והן מוצעות לרוב כהטבה בלעדית או מבצע אשר מתרחש רק כעת, נכון לבדוק את יעילותו של אותו ביטוח ואת הרלוונטיות שלו לחייכם האישיים. זאת כיוון שרבבות רבות של אנשים בישראל אשר עלולים להזדקק לשירות שכזה בוחרים לוותר עליו, טעות אשר עלולה לעלות לכם – עשרות אלפי שקלים. לכן, במאמר הקרוב נצלול לעומקו של ביטוח זה, על כלל מאפייניו.
ביטוח תאונות אישיות – מבוא
ראשית כל, בטרם נעסוק בפרטים הספציפיים של הביטוח, יש לציין כי עולם ביטוח תאונות אישיות מאז ומעולם היה מועד לפורענות עבור לקוחות. זאת כיוון שחברות רבות הציגו אותו בעבר ללקוחות כמעין הרחבה לביטוח אחר אשר כבר ברשותם. הצגה זו גרמה לאותם לקוחות אשר רצו להחזיק בביטוח הראשוני כדוגמת ביטוח בריאות או סיעודי, להרחיב אותו מתוך חוסר הבנה ובאמצעות ניצול תמימותם.
בנוסף לכך, עצם היותו של שוק זה בעל פוטנציאל גדול להונאות ביטוח והיעדר רגולציה מתאימה מצד המחוקק, גרמו לרבים למאוס בו ולראות בו שם נרדף להונאה (אף על פי שלא תמיד בצדק). בעקבות כך, ביוני 2020 רשות שוק ההון הוציאה תקנות והגבלים חדשים אשר מאגדים ועושים סדר בענף ביטוחי תאונות אישיות, מה שהחזיר את הרלוונטיות שלו עבורנו – הצרכנים.
מה הוא ביטוח תאונות אישיות?
ביטוח תאונות אישיות נועד לסייע למבוטחים באופן כלכלי במקרה של תאונה אשר זעזעה את חייהם, זאת בניגוד לתפיסה אשר קיימת אצל רבים כי מדובר בהרחבה לביטוח בריאותי כל שהוא, תפיסה אשר אינה נכונה כיוון שהוא אינו מממן או מוזיל אף הליך רפואי. ביטוח תאונות אישיות למעשה מעניק סכום קבוע אשר נקבע בעת רכישת הפוליסה, למקרים כמו אובדן כושר עבודה, נכות, ואף פטירה.
בנוסף לכך, ביטוח תאונות אישיות יכול להירכש מבלי אף תלות בביטוחים אחרים. כלומר, אין צורך בהחזקה באף ביטוח אחר טרם לכן, בכדי לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות, גם אם טען כך נציג חברת הביטוח. זאת ועוד כי במידה ותרצו, תוכלו לרכוש מספר ביטוחי תאונות אישיות זהים ממספר חברות שונות, ובמידת הצורך לממש את כולם. זאת בניגוד לביטוחים כמו אובדן כושר עבודה, אשר במסגרתם זכאי המבוטח לקבלת סכום אשר אינו עולה על 100% מכושר השתכרותו טרם לכן.
מה מוגדר כאירוע אשר מזכה מבוטח בפיצוי במסגרת ביטוח תאונות אישיות?
ראשית, קיים הבדל בין חברות הביטוח השונות לגבי המונח תאונה, ישנן חברות אשר מתפלפלות יותר בטרם יבחרו לסייע ויכריזו על האירוע כבר ביטוח. עם זאת, בכל חברה תוכלו לראות כי המונח תאונה הוגדר כך – " תאונה היא חבלה גופנית, שנגמרה עקב הפעלת כוח פיזי בלבד, כתוצאה מאירוע פתאומי, חד פעמי ובלתי צפוי מראש, הנגרם במישרין על ידי גורם חיצוני וגלוי לעין ואשר מהווה את הסיבה היחידה, הישירה והמידית לאחד מהכיסויים שקיימים, ללא תלות בסיבה אחרת.
למען הסר ספק, אלימות מילולית ו/או לחץ נפשי ו/או הצטברות של פגיעות זעירות חוזרות ונשנות לאורך תקופה הגורמים לנכות לא יחשבו 'כתאונה"'. או בעברית – פגיעה פיזית אשר נגרמה לכם מבלי שיכולתם לצפות אותה או לחזות אותה. הגדרה זו יכולה ללבוש הרבה פנים שונות, אשר מהוות ליבתו של וויכוח בין מבוטחים לבין חברות הביטוח, ומהווה מקור לתביעות רבות מצד הראשונים כנגד האחרונות.
גודל הפיצוי כנגזרת של השלכות התאונה
לאחר שהוחלט, בין אם בקלות ובין אם בסיועם של עורכי דין, כי מדובר אכן בתאונה, משימה שכשלעצמה אינה פשוטה. עולה השאלה מה גודל הפיצוי אשר הפוליסה תקנה לאותו מבוטח פגוע, התשובה לכך נגזרת באופן ישיר מתסמיני המקרה. כלומר, בתוך הפוליסה יוכנסו תתי סעיפים אשר יקבעו את גודל הפיצוי כנגזרת של התולדה הישירה שלו.
אשפוז
מבוטח אשר אושפז כתוצאה מתאונה ואשר בידו ביטוח לתאונות אישיות, זכאי לקבלת סכום כספי קבוע עבור כמות הימים שאושפז. לעתים תעוגן בפוליסה הגבלה מינימלית של ימים מסוימים בטרם תהיו זכאים לקבלת תשלום, או שמא לעתים לאחר כמות ימים מסוימת סכום הכסף שתזוכו בגין יום אשפוז עלול להאמיר או לצנוח.
שבר
שבר מעניק פיצוי חד פעמי לפי חשיבות האיבר לתפקוד היום יומי של אדם. כלומר, שבר באצבע דינו אחר משבר חוליות בעמוד השדרה.
נכות
הגדרת נכות במקרה זה היא נכות אשר אינה ברת חלוף, כלומר נכות תמידית. הפיצוי עבור נכות נגזר בהתאם למידת הנכות, בפוליסה ישנן מדרגות אשר מפצות מבוטחים בהתאם לכמות אחוזי הנכות שנסובו להם כתוצאה מהתאונה. כמו כן ישנן פוליסות אשר מייחדות נכויות באזורים ספציפיים ומזכות את המבוטחים בסכומים גדולים יותר עקב פגיעה בהן.
כוויות
מידת הפיצוי בעניין כוויות הינה מעט מורכבת יותר ומשתנה מפוליסה לפוליסה. הפרמטרים לרוב הינם – דרגת הכוויות, ביחד עם אחוזי הגוף אשר כוסו בכוויה. לרוב גודל הפיצוי יהיה מכפלה של סכום אשר הוגדר מלכתחילה עבור כל אחוז נכות בדרגה מסוימת, כפול מספר האחוזים אשר יש לאדם. כלומר, במידה ואדם סובל מכוויות דרגה 3 אשר מכסות 20% מגופו, גודל הפיצוי יהיה – תעריף אשר נקבע מלכתחילה עבור 1% של כוויה דרגה 3 כפול 20, כמובן שאילו היה סובל מכוויות בדרגה נמוכה יותר היה מזוכה בתעריף נמוך יותר וכן הלאה.
ביטוח תאונות אישיות אל מול אובדן כושר עבודה
כאן יש מקום לחדד ולציין כי, ביטוח תאונות אישיות אינו מהווה בשום צורה תחליף לביטוח אובדן כושר עבודה, וכי גם אם בגין אובדן כושר עבודה תזוכו בסכום כספי בעקבות ביטוח תאונות אישיות, אין הדבר אומר כי הנכם מכוסים בשל מקרה שכזה. זאת כיוון שביטוח אובדן כושר עבודה מכסה את מבוטחיו עד לגיל פרישה, ולא במענק חד פעמי.
עם זאת, במסגרת ביטוח תאונות אישיות, אשר גורמות במקרים רבים לאובדן כושר עבודה או מתרחשות במקום העבודה, ניתן לקבל כיסוי עבור תאונות אשר בעלות זיקה ספציפית למקום העבודה שלנו, במיוחד במידה ובעקבות התאונה נבצר מאיתנו להמשיך לעבוד. שאלת הכדאיות במקרה זה צריכה להיגזר בהתאם לנסיבות העבודה ורמת הסיכון בה. כלומר, רוצה לומר שאילו הנכם עובדים בחברת הייטק אשר הסכנה היחידה הנראית לעין בה היא ביקור אצל האופטומטריסט בשל מספר שגדל במשקפיים, ככל הנראה אינכם זקוקים להרחבת ביטוח שכזו, שכן היא לא צפויה להשתלם.
לסיכום
ביטוח תאונות אישיות מוגדר כביטוח רשות, זאת בניגוד לביטוחים כמו חיים, אובדן כושר עבודה, ובריאות. הסיבה לכך היא שביטוח תאונות אישיות אינו מכסה מבוטחים לטווח הארוך, וכי הסכומים בהם הוא מזכה לרוב – כתוצאה מחבלות יום יומיות, אינן מאמירות לכדי סכומים משמעותיים. עם זאת, במידה וישנם אנשים אשר אורח חייהם מצריך היעזרות בביטוח שכזה, בין אם מפאת השקט הנפשי אשר עלול להיכלל עמו, או בין אם הם מחויבים לכך מטעם מעסיקם, בהחלט נכון להיעזר בו.
זאת כיוון היותו של ביטוח זה זול יחסית, והוגן יותר מכפי שהיה בעבר, ככל שזה נוגע לשקיפות החברות ולאופן בו הן מתחרות עלינו כצרכנים. לכן, במידה והחלטתם מתוקף נסיבות חייכם האישיים כי ביטוח שכזה עלול לסייע לכם, מומלץ להיוועץ ולהשוות את כלל תנאי הביטוח השונים באמצעות גופים כמו הר הביטוח, בכדי שתוכלו לקבל החלטה אשר תסייע לכם להשקיט את המצפון, מבלי להרעיש יותר מדי בכיס.
