במדינת ישראל, ביטוח סיעודי נחשב לאחד מסוגי הביטוח החיוניים ביותר ומומלץ שכל אדם יקים לעצמו פוליסת ביטוח סיעודי. חוסר היכולת לנוע או לבצע פעולות בסיסיות באופן עצמאי, מצריכים עזרה טיפולית שוטפת שאותה תוכל לכסות גמלת הסיעוד ולהבטיח שתקבלו את כל הסיוע הדרוש לכם, במצב מגביל ובלתי פשוט. אז מדוע מדובר בביטוח כל כך חשוב ומהו המידע שניתן לקבל לגביו דרך הר הביטוח?
מיהו אדם סיעודי?
כל אדם שלא מסוגל לבצע בכוחותיו שלו פעולות בסיסיות כמו לאכול ולשתות, לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, לנוע, להתרחץ או לשלוט על צרכיו נחשב לאדם במצב סיעודי ומוגדר על פי חוק כתשוש נפש. מצב סיעודי עלול לתקוף בכל גיל, לאחר תאונה או מחלה קשה, אבל על פי הסטטיסטיקה, אחד מכל 3 אנשים יהפכו לסיעודיים בשלב חיים מסוים, לאחר שיגיעו לגיל 65.
מי מממן את הטיפולים בחולים סיעודיים?
הגורם הממשלתי שמממן חלק מהטיפול בחולה הסיעודי הוא המוסד לביטוח הלאומי, עליו חל חוק הסיעוד (מתן שעות טיפול לחולה בביתו, או מתן גמלת סעד – תשלום כספי להעסקת מטפל צמוד). כדי לקבל את המימון, יש לעבור בדיקה שבה נבחנת היכולת הכלכלית של החולה הסיעודי ובני משפחתו לעמוד בהשתתפות דמי האשפוז. הסיוע יינתן רק אם האשפוז יתקיים במוסד מטעם משרד הבריאות ובכפוף לו.
סוגי ביטוחים סיעודיים
הטיפול באנשים סיעודיים נמצא בראש ובראשונה באחריות בני משפחתם, שלעתים קרובות נוטלים חלק במימון. מכאן שביטוח סיעודי יקל משמעותית בנושא המימון.
ביטוח סיעודי הוא פוליסת ביטוח באחת מחברות הביטוח, בה משולמת פרמיה חודשית. אם חלילה יווצר מצב שבו בעלי הפוליסה נקלעים למצב סיעודי, חברת הביטוח תשלם להם גמלה חודשית בהתאם לתנאי הפוליסה.
קיימים שני סוגי ביטוח: ביטוח סיעוד קבוצתי לחברי קופת החולים וביטוח סיעודי פרטי.
ביטוח סיעוד קבוצתי לחברי קופות החולים
מופעל מטעמן של חברות ביטוח שנמצאות בהסכם עם קופת החולים בה אתם חברים. הסכם זה חולש על כל מבוטחי הקופה שירצו להצטרף לביטוח בתוספת תשלום חודשית ומתקיים לתקופת זמן מוגבלת. הפרמיה בהסכם משתנה עם השנים, מה שעשוי להשפיע על גובה הגמלה ותקופת התשלום שתחול עליה.
ביטוח סיעודי פרטי הוא הסכם מחייב בין אדם פרטי לבין חברת הביטוח
הפוליסה היא לכל החיים ותנאיה קבועים וידועים מראש, ללא אופציה לשינוי. בחברות הביטוח השונות ניתן למצוא מגוון פוליסות סיעוד – כל אחת מהן תציע תנאי זכאות אחרים לגמלת סיעוד, תקופת המתנה משתנה וכמובן גובה פיצוי משתנה. כל מבוטח יכול לבחור את שמתאים לו ולנהל מו"מ בנוגע לתנאי הפוליסה. אם חלילה הופך המבוטח לסיעודי, את גובה התשלום הוא יקבל בהתאם להבטחת ערכו הכוללת הצמדה למדד.
דברים שחשוב לבדוק ביצירת ביטוח סיעודי
למרות הכיסוי האופציונלי שכל אחד מסוגי הביטוחים הסיעודיים מספק, באף אחד מהם לא מתקיימת הבטחה לכיסוי כל היקף הטיפולים והשירותים הקיימים, אלא רק את אלו שהוגדרו בפוליסה. כך לדוגמה, בחלק מהמקרים יהיה צורך להציג קבלות על שירותים מסוימים כדי לקבל עליהם השתתפות.
מאחר וכל חברת ביטוח וכל פוליסה מכילות תנאים שמשתנים זו מזו, קיימת חשיבות עצומה לקריאת כל האותיות הקטנות. את ההסכם שחברת הביטוח מספקת לכם כדאי לקרוא שוב ושוב, לוודא שהבנתם את כל סעיפיו ורק לאחר מכן לחתום. במקביל, אפשר לדרוש שחברת ביטוח נוספת תשלח את ההסכם מטעמה וכך תוכלו להשוות בין הצעה אחת לאחרת כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
אם אתם לא בטוחים שהבנתם את כל תנאי הפוליסה, או שיש לכם התלבטות לגבי ההצעה הטובה יותר, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע בתחום (סוכן ביטוח) ולהציף כל שאלה לפני שתחתמו. מטרת העל היא לתכנן את הפוליסה כך שתתאים לכל הצרכים שחלילה לא תזדקקו להם.
דבר נוסף שיש לבדוק, הוא את העלות החודשית שתשלמו והאם היא עתידה להשתנות תוך מספר שנים לאור הגיל או בהתאם לנסיבות אחרות. כל סכום שתשלמו יעמוד לזכותכם, אם בשלב חיים כלשהו תרצו להפסיק את הביטוח, או אם בעתיד לא תוכלו להמשיך לעמוד בתשלומים החודשיים.
תביעה לקבלת גמלת הסיעוד
כאשר מבוטח הופך חלילה לסיעודי, הוא אמור לפנות לחברת הביטוח שבה הקים את פוליסת הביטוח הסיעודי ולתבוע את קבלת הגמלה. בשלב זה תדרוש חברת הביטוח תיעוד ומילוי טפסים והבקשה תועבר לבדיקה.
כחלק מתהליך בירור התביעה שהוגשה לקבלת גמלה, חברת הביטוח עורכת מטעמה בדיקות והערכות שמטרתן לקבוע את יכולת התפקוד הנוכחית של המבוטח ועמידתו בכל תנאי הפוליסה הנדרשים לקבלת הגמלה. חשוב לדעת שבכל מקרה שבו נדחתה תביעה לקבלת גמלה לחולה סיעודי, אפשר להיעזר במומחים, יועצים ועורכי דין שיבדקו את נסיבות הדחייה ויגישו תביעה משפטית אם יש לכך מקום.
ביטוח סיעודי בהר הביטוח – כך נוכל לעזור לכם
אתר הביטוח מתפקד כמנגנון ציבורי, שמאפשר לכל המבוטחים לבדוק את פוליסות הביטוח שברשותם, להשוות בין פוליסות וחברות ולאתר כפלי ביטוח. בישראל עומדים כפלי הביטוח על שיעור משולש ומרובע מכמות האזרחים – משמע שרובנו יוצרים ביטוח זהה בטעות, במקומות ובזמנים שונים וממשיכים לשלם עליהם פרמיה שלא לצורך.
סיטואציה זו עלולה להתקבל כאשר קיים לכם ביטוח סיעודי פרטי לצד ביטוח סיעודי קבוצתי, או כאשר הוקמו שתי פוליסות ביטוח סיעודי בחברת ביטוח פרטית. באתר שלנו תוכלו לאתר את כל סוגי הביטוחים הקיימים לכם ולגלות כמה אתם משלמים על הביטוח הסיעודי, באילו חברות והאם קיים לכם כפל ביטוחי שצריך לטפל בו.
באמצעות שירות המומחים שלנו, תוכלו לקבל הרבה יותר מזה: נגיש לכם דו"ח מסודר בנוגע לביטוחים שברשותכם, כולל המלצות שיעזרו לכם להחליט האם להעדיף את הביטוח הקבוצתי, או להמשיך ולקיים גם את הפרטי, לבטל את הפוליסה הקיימת ולעבור לחברה טובה יותר, להצטרף לפוליסה של קופת החולים וכו'. כל המלצה היא אישית ועל סמך מצבו האישי של כל מבוטח שפונה אלינו.
מבט לעתיד: האם הביטוח הסיעודי ייעלם בקרוב?
על פי מחקרים והערכות שהתפרסמו בתקשורת, תוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי עומדת כיום על 3 וחצי שנים, לעומת העבר שבו נאמדה התוחלת על שנתיים ומטה. מכיוון שרבים בענף הביטוח מאמינים שעלייה בתוחלת החיים, שיפורים רפואיים-טכנולוגיים ועלייה במספרם של תשושי הנפש יביאו להתארכות משמעותית של תקופת הסיעוד, חלק מחברות הביטוח חדלות מלייצר פוליסות ביטוח סיעודי.
ועם זאת, הביקוש לביטוחים אלו הולך וגובר. בשנת 2018 התגלגלו דמי הפרמיות בביטוחים הסיעודיים בהיקף של למעלה מארבעה מיליארד שקלים, כ-40% ממנו בשוק הביטוחים הפרטיים. בעשור האחרון ישנו גידול עקבי מידי שנה בפרמיות ובשל צמצום ההיצע, ייתכן שהעלויות והתנאים ישתנו מעת לעת.
זוהי סיבה חשובה נוספת לפעול מולנו בנושא הביטוח הסיעודי. ע"י תחילת תהליך עם הר הביטוח הפרטי תוכלו לקבל ייעוץ מקיף בנוגע לכל פוליסה קיימת ולבדוק את "תמונת המצב" העדכנית שלכם. באמצעות הנתונים וההמלצות מאיתנו, תוכלו לדעת כיצד להעמיד לרשותכם את פוליסת הביטוח הסיעודי הטובה ביותר, גם ברמה האישית וגם ברמת השינויים הנוכחיים והעתידיים שמתקיימים בשוק הביטוח.
