ענף הביטוח נחשב לתחום "אפור". הרבה אותיות קטנות, המון בירוקרטיה. ובכל זאת, בשנים האחרונות ההתפתחות הטכנולוגיות ומספר רפורמות שהובלו בידי משרד האוצר והמפקח על הביטוח הולידו כלים ושירותים, בעיקר בעולם הדיגיטלי, שמאפשרים למבוטחים להבין ולנהל בקלות יחסית את תיק הביטוח שלהם.
הר הביטוח הוא בדיוק שירות כזה. בין שלל סוגי הביטוח המופיעים בדו"ח של הר הביטוח, ביטוח חיים הוא אחד החשובים שבהם. לעומת ביטוחים אחרים הוא נחשב לפשוט יחסית ונדרש להתאימו לפי צרכי המבוטח. איך עושים זאת? בואו נצלול פנימה.
ביטוח חיים – מהו?
כשמו כן הוא, ביטוח חיים, נועד לפצות את המבוטח ואת משפחתו בפיצוי כספי במקרה של פטירה. מרבית ביטוחי החיים הם מסוג ריסק, כלומר, הפיצוי מתקבל רק במקרה פטירה ואינו נצבר או נחסך לאורך תקופת הביטוח. פרמיית הביטוח נקבעת על פי נתונים שונים כגון גיל המבוטח, מצבו הבריאותי ועוד.
הצורך בביטוח חיים פשוט להבנה. ההכנסה הממוצעת נטו למשק בית בישראל עמדה על 16,649 ₪ בחודש נכון לשנת 2023. מטבע הדברים, עם פטירה של אחד מבני הזוג, ההכנסה החודשית במשק הבית עלולה להיפגע באופן משמעותי. ביטוח חיים עשוי לספק מענה, גם אם זמני, במשך מספר חודשים או שנים כתלות בגובה הביטוח ובמאפיינים של התא המשפחתי.
איך לקבוע את גובה הביטוח?
בכל ביטוח חיים מוגדר סכום הפיצוי שיתקבל בהתממשות האירוע הביטוחי. לדוגמה, ביטוח חיים בגובה של 2 מיליון שקלים הינו שווה ערך ל-120 חודשי הכנסה ממוצעת למשק בית בישראל, שהם 10 שנים. כלומר, חשיבותו של הביטוח איננה ניתנת לערעור שכן הוא עשוי לספק זמן הסתגלות ארוך למצב המשפחתי החדש ולאפשר לשמר את רמת החיים, לפחות בחלקה, במקרה של פטירה במשפחה.
ככלל, ככל שסכום הפיצוי גבוה יותר כך הפרמיה המשולמת גבוהה יותר. כיצד לקבוע את גובה הביטוח הנדרש? ראשית, יש לחשב ולנתח את המשמעות של אובדן ההכנסה הצפויה של המבוטח במסגרת התא המשפחתי שלו. שנית, יש לחשב ולנתח את ההוצאה המשפחתית הממוצעת. במסגרת חישוב ההוצאה יש להתייחס לטווח הקצר אך גם לטווח הארוך. ברור כי ההוצאה הצפויה במשפחה עם ילדים קטנים שונה ממשפחה עם ילדים בוגרים וכדומה. לאחר ניתוח הצרכים נדרש להחליט על פרק הזמן בו הפיצוי, במקרה מוות, יספיק באופן שוטף, ובאמצעות הכפלה של ההכנסה הנדרשת מהביטוח במספר החודשים יתקבל גובה הפיצוי הנדרש.
השורה התחתונה – ביטוח לחיים
ביטוח חיים הוא ביטוח מרכזי ורבים, מטבע הדברים, נמנעים מלעסוק בו בשל הרתיעה ממחשבות על ה"יום שאחרי". אולם, אובדן הכנסה של בן זוג עלול להשפיע לרעה באופן מהותי על התא המשפחתי וכדאי להיערך מבעוד מועד עם ביטוח מתאים ולאחר ניתוח הצרכים של המשפחה. מעת לעת, חשוב לבחון את השינויים בתא המשפחתי במהלך תקופת הביטוח ולעדכנו בהתאם. נשמע מסובך? הר הביטוח מאפשר מעקב יעיל ומהיר אחרי ביטוחי החיים שלכם ובכך מקל באופן משמעותי על המלאכה.
