שתי רפורמות גדולות בביטוחי הבריאות מצמצמות את כפילות הביטוח ומחזקות את הרפואה הציבורית על פני חלופות פרטיות. רפורמות אלו, שיזמה הכנסת בחוק ההסדרים ובהובלת רשות שוק ההון, גם משנות את אופן תפקודו של ביטוחי הבריאות בישראל, עם השפעה ניכרת על האפשרויות העומדות לרשות הציבור מבחינת קופות חולים וביטוחים פרטיים.
השפעת רפורמת ביטוחי הבריאות
הרפורמות האחרונות משפיעות בעיקר על המבנה והשיווק של פוליסות אלו, עם שינוי משמעותי בכיסוי הקיים לניתוחים. החל מה-1 באוקטובר 2023, חברות הביטוח מחויבות להציע שלושה סוגי ביטוחים לניתוחים ותחליפי ניתוח.
הראשון הוא פוליסה משלימה שב"ן עם השתתפות עצמית של 5,000 ₪ המיועדת להיות האופציה המשתלמת ביותר. פוליסה זו מכסה ניתוחים העולה על 5,000 ₪, כאשר חברת הביטוח משלמת רק מעבר לביטוח המשלים של קופת החולים ולאחר ניכוי השתתפות עצמית בסך 5,000 ₪ שנשא המבוטח. פוליסה זו היא גם הראשונה שמוצעת לרוכשי ביטוח פוטנציאליים, בין שלוש אפשרויות הכיסוי הניתוחיות הזמינות.
הבדלים בין סוגי רפורמת ביטוחי הבריאות וההשפעה על הוזלת ביטוח בריאות
1. הרפורמה במשרד האוצר
- החל מיוני 2024 חברות הביטוח חייבות להעביר את כל המבוטחים הקיימים שיש להם פוליסות ניתוחים מהשקל הראשון שנרכש משנת 2016 ואילך לכיסויים משלימים לניתוחים.
- במקרים בהם מבוטח בפוליסת ניתוחים המבוטח מהשקל הראשון עובר ניתוח דרך השב"ן, חברת הביטוח מחויבת לשלם לשב"ן עבור הניתוח.
2. הרפורמה ברשות שוק ההון
- קביעת פוליסה בסיסית המכסה השתלות, טיפולים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים וטיפולים בחו"ל.
- מבוטחים יכולים להוסיף אחד משלושה כיסויים לניתוחים ותחליפי ניתוח בישראל: תוספת שב"ן עם השתתפות עצמית של 5,000 ₪, תוספת שב"ן ללא השתתפות עצמית או פוליסה מלאה מהשקל הראשון.
- ניתן לרכוש שכבות כיסוי נוספות רק לאחר רכישת פוליסת הבסיס, ואף ניתן לרכוש מחברת ביטוח שונה מזו המספקת את שכבת הבסיס.
- אסורה מכירת כיסוי פרטני מסוג שיפוי למי שכבר מחזיקים בכיסוי דומה, ולמעשה מונעת מכירת ביטוחים כפולים בפוליסות בודדות.
- הנחה במחיר הפוליסה קבועה ומובטחת למינימום 10 שנים.
היתרונות של הרפורמה
רפורמות אלו מייצגות שינוי משמעותי בפרדיגמת ביטוח הבריאות בישראל. מטרתן לייעל את תהליך הביטוח, לבטל פיטורים ולחזק את תפקידה של הרפואה הציבורית.
על ידי הכנסת נדבכים מובנים של כיסוי ותנאים מפורשים על מבני פוליסה ומכירות, הרפורמות מבקשות להגביר את כוח המיקוח של הציבור מול חברות הביטוח ולאפשר הבנה והשוואה טובה יותר של מוצרי ביטוח בריאות. התוצאה הצפויה של שינויים אלו היא מערכת ביטוח בריאות יעילה, שקופה ונגישה יותר המשרתת טוב יותר את צרכי האוכלוסייה הישראלית.
לא מצליחים להוזיל ביטוח בריאות? התייעצו עם מישהו
התייעצות עם איש מקצוע לגבי הרפורמות האחרונות בביטוחי הבריאות בישראל היא חיונית מכמה סיבות. המורכבות והרוחב של הרפורמות הללו עלולים להיות מכריעים עבור האדם הממוצע, מה שהופך את הדרכה של מומחים למשאב בעל ערך בניווט בנוף החדש.
לבסוף, התייעצות עם מומחה יכולה לספק בהירות, להבטיח שאנשים יקבלו החלטות מושכלות לגבי ביטוח הבריאות שלהם, ועלולה להוביל לחיסכון משמעותי מבלי לפגוע בהיקף הכיסוי.
שירותי בריאות נוספים וביטוח בריאות פרטי לפני הרפורמה
מעבר לכיסוי הבסיסי הזה, ליחידים יש אפשרות לרכוש כיסוי רפואי נוסף מקופות החולים, המכונה בדרך כלל "שב"ן" (שירותי בריאות נוספים). היקף השירותים והטיפולים המכוסים בשכבה נוספת זו תלוי במחיר שמשלמים.
בנוסף לביטוחי קופות חולים, אנשים בעלי אמצעים יכולים לבחור גם בביטוח פרטי מחברות הביטוח. פוליסות אלו מציעות מגוון רחב יותר של כיסויים, לרבות אך לא רק, תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, השתלות איברים, ייעוץ ובדיקות רפואיות, ניתוחים וגישה לטכנולוגיות רפואיות מתקדמות.
שאלות ותשובות
כיצד משפיעה הרפורמה על הכיסוי לניתוחים?
חברות הביטוח חייבות להציע כעת שלושה סוגי ביטוחים לניתוחים, כל אחד עם תנאים שונים וסכומי השתתפות עצמית, כדי לספק אפשרויות מובנות ושקופות יותר לצרכנים.
האם אני עדיין יכול לרכוש ביטוח פרטי לאחר הרפורמות האלה?
כן, אנשים עדיין יכולים לרכוש ביטוח פרטי, אבל הרפורמות החדשות מבנות את האופן שבו פוליסות אלו מוצעות ומגבילות את מכירת הכיסויים הכפולים בפוליסות בודדות.
האם יש דרכים לחסוך בהוצאות ביטוח בריאות מבלי להפחית את הכיסוי?
כן, אסטרטגיות כוללות סקירה קבועה של מדיניות, השוואה בין תוכניות שונות, ניצול טיפול מונע, הבנת פרטי המדיניות ובחינת חשבונות חיסכון בריאותי במידת הצורך.
