החל משנת 2008 חל חוק פנסיה חובה שתכליתו חובת ביטוח פנסיוני לעובדים במדינת ישראל. החוק מחייב את הן את המעסיק והן את המועסק להפריש 18.5% משכר העובד לחיסכון פנסיוני, אותו רשאי העובד לבחור בעצמו. הבחירה בביטוח פנסיוני נוגעת לסוג החיסכון ולגוף המנהל עבור העובד את החיסכון. היות ומדובר בחיסכון משמעותי וארוך טווח חשוב להכיר את הסוגים והמאפיינים השונים של הביטוח הפנסיוני ואת השירותים התומכים בתחום זה כדוגמת הר הביטוח של משרד האוצר.
ביטוח פנסיוני – קווים לדמותו
כשמו כן הוא ביטוח פנסיוני תכליתו לספק לחוסך הגנה כלכלית עבור תקופת החיים שלאחר הפרישה מהעבודה. כיום מוגדר גיל 60 כגיל מינימלי לפרישה במדינת ישראל, והגיל הרשמי לפרישה הוא 67 לגברים ו-62 לנשים (שיעלה בהדרגה לגיל 65 בעתיד הקרוב). הביטוח הפנסיוני נחלק לשלושה סוגי מכשירים דרכם ניתן לחסוך לפנסיה: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל. האחרונה נבדלת בהיותה מוצר חיסכון טהור שאינו כולל פוליסות ביטוח שונות, כפי שיפורט בהמשך, אלא רק חיסכון לקצבת פנסיה. קרן פנסיה וביטוח מנהלים כוללים, נוסף על החיסכון לקצבה, כיסוי ביטוחי כנגד אובדן כושר עבודה ו/או ביטוח שארים.
החיסכון לקצבה בשלושת הסוגים של המוצרים מבוסס על השגת תשואה ומנגנון הריבית דה-ריבית באמצעות השקעת הכספים בשוקי ההון ומחוצה להם בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר. החיסכון מנוהל על ידי גופי הביטוח ובתי ההשקעות הגדולים במדינת ישראל, ועבורו נגבים דמי ניהול מן ההפקדה החודשית ומן הצבירה השנתית בסה"כ. לדמי הניהול עשויה להיות השפעה גדולה על החיסכון הצבור בסוף התקופה. בהתאם לכך מומלץ לבצע תהליך התמחרות מול הגופים השונים, אותו ניתן לבצע בקלות באמצעות שירות הר הביטוח או הר הביטוחים בצורה שקופה, נגישה ויעילה.
מאפיינים שונים – צרכים שונים
כאמור, להוציא את קופת הגמל, הביטוח הפנסיוני כולל גם מרכיב ביטוח חוץ מהחיסכון לקצבה. בקרן פנסיה קיימים שני סוגים של ביטוח. האחד הוא ביטוח אובדן כושר עבודה והשני הוא ביטוח שארים. בביטוח מנהלים, להבדיל מקרן הפנסיה, קיים במסגרת החיסכון ביטוח אובדן כושר עבודה בלבד.
מטבע הדברים, שני הביטוחים מספקים הגנה כנגד מקרים שונים. אובדן כושר עבודה יספק למבוטח קצבת נכות בגובה אחוז מוגדר מהשכר המבוטח ועד לגיל הפרישה המוגדר. ביטוח שארים לעומתו יספק לילדי המבוטח ולבת זוגו של המבוטח קצבה בגובה מסוים ומוגדר ביחס לשכר המבוטח, עד לגיל 21 של הילדים או לפטירתה של בת הזוג. המשמעות של הכיסויים הביטוחיים היא הקטנה של הצבירה לחיסכון הפנסיוני כנגד ההגנה במקרה אסון. לכן, על החוסך לשקול את הצורך בכיסויים השונים, עבורם הוא משלם פרמיה במסגרת החיסכון, בהתאם למצבו הכלכלי, הבריאותי ותפיסת הסיכון הכללית שלו.
איך משווים ובודקים?
המוצרים השונים במסגרת החיסכון הפנסיוני, קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, כוללים מגוון רחב ביותר של מסלולי השקעה והם נבדלים בעלויות הניהול זה מזה. כאמור, כל מוצר הוא בעל מאפיינים שונים ולכן נדרשת התאמה בעיקר בהקשר הצורך והרצון ברכישת הכיסויים הביטוחיים באופן מובנה או בצורה נפרדת.
על כל פנים, בטרם בחירת מוצר החיסכון כדאי ורצוי להשוות את הביצועים והעלויות השונות של המוצרים השונים. את ההשוואה ניתן לבצע בקלות באמצעות שני שירותים מרכזיים. האחד הוא הר הביטוח או הר הביטוחים, שירות ממשלתי שהושק על ידי משרד האוצר, ומטרתו להגביר את השקיפות והנגישות בתחום החיסכון הפנסיוני. באמצעות השירות תוכלו להפיק בקלות דו"ח המפרט את כלל מוצרי החיסכון הפנסיוני הרשומים על שמכם, לרבות העלויות אותן אתם משלמים בגינם.
שירות אחר המאפשר להשוות את הביצועים של המוצרים השונים הוא האתרים הממשלתיים פנסיה-נט או גמל-נט. שם תוכלו לקבל מידע באשר לתשואות הממוצעות השנתיות והתקופתיות של המוצרים השונים, בחתך של מסלולי סיכון ועוד. בנוסף תוכלו לקבל מידע באשר לדמי הניהול הממוצעים עבור מכשירי החיסכון השונים, בכדי לקבל החלטה מבוססת ומושכלת.
סיכום
שוק הביטוח הפנסיוני בישראל הולך וגדל עם השנים, בעיקר בעקבות החלת חוק פנסיה חובה משנת 2008 אך גם בעקבות העלייה במודעות הכללית של הציבור בנוגע לחשיבותו של החיסכון המיועד לאחר גיל הפרישה מעבודה. המוצרים הקיימים בתחום זה נבדלים זה מזה וחשוב להתאים את המוצר לחוסך באופן מודע ומושכל. באמצעות השירותים הר הביטוח, פנסיה-נט וגמל-נט תוכלו לעשות זאת בקלות וביעילות.
