ביטוח אופנוע, נחשב ליקר, מבין ביטוח כלי הרכב הקיימים. מצב זה נוצר, כיוון שסטטיסטית, אופנועים מעורבים בתאונות דרכים, פי 11 מאשר כלי רכב אחרים. בנוסף, אופנוע הוא רכב חשוף לחלוטין, ובעת תאונה עשוי הרוכב להיפגע קשה ביותר. גניבת אופנוע, גם קלה הרבה יותר מגניבת מכונית, וכן פרוק חלקים ממנו. אומנם חברות הביטוח מתפרנסות מסיכונים, אך מעדיפות לצמצם אותם למינימום האפשרי, ולכן מייקרות את הביטוח לאופנוע.
סוגי ביטוח לאופנוע
בארץ, קיימים 3 סוגי ביטוחים לאופנוע: ביטוח חובה, ביטוח מקיף, וביטוח צד ג'. שרותי ה"פול" – מאגר הביטוח המאורגן של כל חברות הביטוח, ביטח בעבר נהגים, שאף חברת ביטוח אחרת לא הסכימה לבטח אותם, כולל רוכבי אופנוע. הפול פעל כך, שנהג שרכש ביטוח חובה לרכבו, שילם קצת יותר, ובכך סבסד את הנהגים בעלי הסיכון הגבוה. כיום, בעקבות רפורמה שנעשתה על ידי הממשלה, הופרדו מבוטחים בעלי סיכון גבוה ממבוטחים אחרים.
ביטוח החובה
ביטוח החובה מחויב על פי חוק, ונהיגה ללא ביטוח זה היא עבירה חמורה על החוק. היקף כיסוי הביטוח, אופיו ומהותו, נקבעים על ידי הממשלה. ביטוח זה, ניתן לרכישה בכל חברת ביטוח. מחיר הפרמיה של הביטוח, נקבע לפי מספר פרמטרים: גיל הנהג, היסטורית הנהיגה שלו, דגם האופנוע, שנת הייצור שלו והמגונים השונים. ביטוח החובה, מכסה את כל התהליכים הרפואיים הקיימים בעקבות תאונה, כגון: אשפוז, אובדן כושר עבודה ושיקום. מטרתו של הביטוח, היא עזרה בשיקום חיי הנפגע, והוא מכסה גם נזקי גוף של נוסע – במקרה והיה, וכן של הולכי רגל – במידה ונפגעו.
סוגי ביטוח החובה לאופנוע
החל משנת 2009, הונהגה בארץ רפורמה, בתחום ביטוחי החובה לאופנועים. מטרת הרפורמה היא: תגמול נהגים זהירים, והפסקת סבסודם של רוכבים, המועדים לתאונות. בעקבות הרפורמה, הונהגו שני סוגים של ביטוחי חובה לאופנוע: ביטוח חובה עם השתתפות עצמית, וביטוח חובה ללא השתתפות עצמית.
ביטוח חובה עם השתתפות עצמית
בביטוח זה קיימים 3 מרכיבי פיצויים עיקריים:
פיצוי בגין אובדן השתכרות
המהווה את החלק הגדול של הכיסוי, וכולל פיצוי על אובדן ימי עבודה בפועל ואובדן כושר השתכרות עתידי.
פיצוי בגין הוצאות רפואיות
הכולל את כל ההוצאות הרפואיות, להן זכאי נפגע תאונת הדרכים, כולל הוצאות עקב טיפול ושיקום. ההחזר על סעיף זה, הוא מלא.
פיצוי בגין כאב וסבל
זהו מרכיב הפיצויים בגין פציעה. הפיצוי מאפשר את הפחתת ההשתתפות העצמית.
פוליסה זו
פוליסה זו כוללת השתתפות עצמית בנזק שאינו נזק רכוש, כלומר רק עבור נזק גופני וכן אובדן של השתכרות עד 7 ימים, עד לסכום של 25,000 ₪. על בסיס זה, מציעות חברות הביטוח, פוליסות מוזלות של ביטוח חובה לאופנוע.
המשמעות של ביטוח חובה עם השתתפות עצמית
למעשה, רכישה של פוליסה זו, מהווה הסכמה של המבוטח לכך, שאינו מקבל פיצוי עבור כאב וסבל עד לסכום של 25,000 ₪, וכן אינו מקבל פיצוי עבור 7 ימי עבודה ראשונים שבהם לא עבד בעקבות התאונה. כנגד הסכמת המבוטח לפוליסה זו, חברת הביטוח מוזילה את פרמיית הביטוח השנתית, לעיתים אף עד 20%.
הצעה מפתה
הרבה מבוטחים חושבים, כי מדובר בהצעה מפתה והוגנת, זאת עקב ההנחה המתקבלת עבור הביטוח, לעומת סכומי ביטוח החובה, הגבוהים לאופנוע. אולם, בפועל אין זה כך. פוליסת ביטוח זו כדאית, בעיקר לחברת הביטוח ולא למבוטח. ובעצם מהווה הסכמה לוויתור על מלוא הפיצויים המגיעים לו, בעת תאונות הכוללות פגיעות קלות יחסית.
איך זה קורה?
נוסחת החישוב של ביטוח החובה, לפי הוראות חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים ותקנותיו, משכללת מספר פרמטרים, כדי לקבוע את גובה הסכומים המשולמים לנפגע. פרמטרים כגון: גיל הנפגע וגובה הנכות שנקבעה לו. נפגע שנקבעו לו 10% נכות, יקבל רק חלק מהסכום, כ- 18,000 ₪. למעשה רק נפגע שנקבעה לו נכות של 15% ויותר, יקבל פיצוי בגין כאב וסבל הגבוה מ- 25,000 ₪. כך קורה שבמרבית המקרים, מי שנפגע בתאונת דרכים, אך לא נותרה לו נכות לצמיתות, ורכש פוליסת ביטוח עם השתתפות עצמית של 25,000 ₪, לא יקבל דבר מחברת הביטוח.
איזה ביטוח חובה לאופנוע כדאי לרכוש?
מרבית תאונות הדרכים של אופנועים בישראל, הן תאונות קלות, הקורות בתוך הערים, עקב הצפיפות הרבה בכבישים, ומנהגם של רוכבי האופנוע, לזגזג בין רכבים. כדאי לחשוב היטב לפני רכישת הפוליסה, האם שווה לוותר על הפיצוי המגיע לנפגע, בעבור הנחה מסוימת בפרמיה. וויתור זה, הוא בעצם וויתור על כיסוי מלא, במקרה של פגיעה, החל מהשקל הראשון.
תאונה במקרה שאין ביטוח חובה
רוכב אופנוע המבוטח בביטוח חובה שנפגע על ידי צד שלישי, רשאי לתבוע את נזקיו, רק על פי חוק הפיצויים. חוק זה מאפשר לנפגע, לתבוע למשל, את המוסד הרפואי שטיפל בו, במקרה וקיבל טיפול רשלני, לאחר תאונת דרכים. רוכב אופנוע שאינו מבוטח בביטוח חובה, זכאי לתבוע את נזקיו על ידי עורך דין, על פי פקודת הנזקין. דבר זה מקנה לתובע, אפשרות להגשת תביעה כספית גבוהה בהרבה, מזו המותרת בתביעות נזק על פי חוק הפיצויים.
המבוטח בביטוח חובה
זהו מצב אבסורדי, אולם, המבוטח בביטוח חובה, זכאי לפיצוי גם אם הוא עצמו אשם בתאונה ואילו נפגע הרוכב ללא ביטוח חובה, חייב להוכיח את שאלת האחריות לתאונה. במקרה ויוכח כי הרוכב עצמו היה אשם בתאונה, הוא יאבד את זכותו לתבוע על פי פקודת הנזקין.
ביטוח חובה במקרה והנהג הפוגע ללא ביטוח
במקרים בהם רוכב האופנוע, מכוסה באמצעות ביטוח חובה, אך לנהג הפוגע בו אין ביטוח חובה, התביעה מוגשת נגד "קרן קרנית". קרן קרנית היא תאגיד ציבורי, שהוקם על פי חוק פיצויים, לנפגעי תאונות דרכים, ומטרתו לפצות נפגעי תאונות, שאינם יכולים לתבוע את הביטוח של הרכב הפוגע. התביעה המוגשת לקרן קרנית, מיועדת למקרים של תאונת "פגע וברח", כאשר אין מידע לגבי הפוגע. בנוסף, הקרן מיועדת גם למקרים של תאונת דרכים, כאשר לנהג אין ביטוח חובה בתוקף או שנעשה ברכב שימוש הנוגד את תנאי הפוליסה.
ביטוח מקיף וצד ג' לאופנוע
ביטוח החובה מספק כיסוי רק לנזקי גוף, וביטוח מקיף, מעניק גם כיסוי במצב של נזק לכלי הרכב עצמו, גניבת האופנוע, שריפתו ופגיעות רכוש במקרה וקיים צד שני בתאונה.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' ניתן לרכישה בנפרד או בשילוב עם הביטוח המקיף, ומעניק כיסוי בכל מצב בו האופנוע פגע בכלי רכב אחר וגרם לו נזק, אך לא מכסה פגיעות באופנוע של המבוטח עצמו. המבוטח ישלם השתתפות עצמית וחברת הביטוח תשלם את ההפרש.
לסכום
ביטוח חובה לאופנוע, מחויב על פי חוק. מטרתו של הביטוח: עזרה בשיקום חיי הנפגע, חיי הנוסע, והולכי הרגל שנפגעו בתאונה. לביטוח חובה יש שתי אפשרויות, ביטוח ללא השתתפות עצמית וביטוח עם השתתפות עצמית. רוכב אופנוע שאינו מבוטח בביטוח חובה, זכאי לתבוע את נזקיו על ידי עורך דין, על פי פקודת הנזקין. במקרה ולנהג הפוגע אין ביטוח חובה, התביעה מוגשת נגד "קרן קרנית".
