רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר, העלתה לאינטרנט 3 אתרים, שהם מנועי חיפוש, בהם ניתן לאתר סוגי כספים שונים: "הר הביטוח", "הר הכסף" ו"המסלקה הפנסיונית". הר הביטוח החינמי, לאיתור פוליסות ביטוח, הר הכסף החינמי, לאיתור כספים בחשבונות גמל, קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח וכן חשבונות בנקים. בנוסף, באתר המסלקה הפנסיונית, ניתן לאתר חסכונות פנסיוניים, תמורת תשלום סימלי לכל חיפוש.
משרד האוצר
משרד האוצר, אחראי על קביעת המדיניות הכלכלית של מדינת ישראל. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, השייכת למשרד האוצר, אך פועלת כרגולטור פיננסי עצמאי. תפקידה של הרשות, הוא פיקוח על גופים פיננסיים שאינם בנקים, לדוגמה: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, גמול והשתלמות. בנוסף, במסגרת סמכויותיה, אחראית הרשות, על רישוי סוכני ביטוח ויועצי פנסיה, והיא מפקחת על פעילותם, מול המבוטחים והעמיתים.
הפיקוח של רשות ההון, נועד להגן על האינטרסים של המבוטחים והחוסכים, זאת כדי להבטיח את יציבות הגופים המוסדיים, כדי שיוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם, כלפי הציבור. הר הביטוח, הוקם על ידי רשות ההון, בעקבות מקרים רבים של כפל ביטוחים.
כפל ביטוחים
בעיית כפל הביטוחים, הינה בעיה ידועה בעולם הביטוח. כפל ביטוחים הוא מצב, בו מבוטח רוכש מספר ביטוחים שונים, ממספר חברות ביטוח שונות, וקיים בהם כיסוי ביטוחי על רכיב זהה. במצב כזה, המבוטח משלם על מספר פוליסות, אך במקרה של תביעה הוא יקבל את כספי הפיצוי, רק מביטוח אחד. באופן זה, המבוטח מפסיד כסף רב, ואילו חברות הביטוח, מרוויחות על חשבונו. אתר הר הביטוח, נועד לעזור לצרכן לעשות סדר, בביטוחים הקיימים על שמו.
דוגמה לכפל ביטוחים
כפל ביטוחים נפוץ במספר ביטוחים, לדוגמה, דירה המבוטחת על ידי ביטוח, הקיים במסגרת המשכנתא. במקרה כזה, במידה והלקוח מעוניין במעבר לביטוח אחר מסיבה כלשהי, אך לא הפסיק את הביטוח הקיים – נוצר כפל ביטוחים.
מדוע נגרם כפל ביטוחים
כפל ביטוחים, נגרם על ידי מבוטח ללא תפיסה ביטוחית נרחבת, המאמין כי ביטוחים נוספים, מבטחים אותו באופן מושלם. המבוטח מאמין גם, שביטוח נוסף, יפצה אותו במקרה של תביעה, בכסף נוסף. האזרח הממוצע, שאינו מבין בתחום הביטוחים, בדרך כלל, אינו בודק לעומק, את הביטוח אותו הוא רוכש, ואינו יודע בדיוק מהן אפשרויות הכיסוי שלו.
במקרים רבים, גם חברות הביטוח עצמן, דוחקות במבוטח, לרכוש ביטוחים נוספים. לעיתים, דוחקות חברות הביטוח במבוטח, לרכוש ביטוחים שאין לו בהם צורך, וכאלו שלעיתים אף סוכן הביטוח עצמו – אינו יודע בדיוק, מה הפוליסה שלהם כוללת.
בדיקת כפל ביטוחים
בדיקת כפל ביטוחים, יכולה להיעשות במספר דרכים. כניסה עצמאית, לאזור האישי, באתרים של חברות הביטוח השונות בהן מבוטח האזרח, מאפשרת בדיקה של רכיבי הביטוח. סוכן ביטוח, יכול לתת ייעוץ עבור כפל ביטוחים, לפרט את הביטוחים הקיימים ולהצביע על הכפילויות – אם קיימות. סוכן יכול גם, להמליץ על אלו מהביטוחים כדאי לשמור, ועל איזה מהם ניתן לוותר. לבסוף, בדיקה של כפל ביטוחים, יכולה להיעשות באתר הר הביטוח, שהוקם בדיוק לשם כך.
הר הביטוח
הר הביטוח הוא מנוע חיפוש חינמי, המתמחה באיתור כפל ביטוחים. בכניסה לאתר יש צורך להזין מספר זהות ואת תאריך הנפקת התעודה, לקטינים חסרי תעודת זהות, יש צורך לבחור באפשרות "נתון חסר". בנוסף, צריך גם להזין את תאריך הוצאת הדרכון שלכם, ולענות על מספר שאלות. מערכת הר הביטוח, יכולה לאתר גם ביטוחים הרשומים על שם אדם שנפטר, במקרה כזה יש צורך להזין בנוסף לכל הפרטים, גם את מספר הזהות של הנפטר ותאריך פטירתו.
סוגי הביטוחים המוצגים בהר הביטוח
הר הביטוח מאפשר איתור של סוגי ביטוח מסוימים:
- ביטוח רכב חובה, מקיף וצד ג'.
- ביטוח מבנה ותכולתו, ביטוח דירה או ביטוח לעסק.
- ביטוח בריאות – פרטי או קבוצתי.
- ביטוח סיעודי – דרך קופות החולים או פרטי.
- ביטוח חיים – ללא חיסכון כולל עבור משכנתא.
תוצאות החיפוש בהר הביטוח
תוצאות החיפוש המתקבלות בהר הביטוח, למספר הזהות שהוקלד, הינם לצפייה בלבד ולא ניתן לערוך בהם שינויים. כל שורה כוללת את סוג הביטוח: בריאות, רכב וכו, האם מדובר בביטוח אישי או קבוצתי, והרחבות שונות אם קיימות. בנוסף כוללות התוצאות גם את תקופת הביטוח, הכוללת תאריך התחלה ותאריך סיום, סכום הפרמיה המשולמת לחודש, באופן חד פעמי או אחר. התוצאות מכילות גם את מספר הפוליסה, שם חברת הביטוח בה נרכשה הפוליסה, וקישור לאזור האישי. בנוסף, ניתן גם לחפש באתר, ביטוחים רק מתחום מסוים.
תוצאות החיפוש בהר הביטוח, אינן כוללות את הפוליסות עצמן, התנאים והכיסויים שלהן, את אלו ניתן להשיג באופן אישי, מול חברת הביטוח עצמה. בנוסף, גם כל פעולה, שינוי או ביטול של פוליסה, ניתן לבצע ישירות מול חברת הביטוח עצמה.
חובת בדיקת ביטוחים בהר הביטוח
כיום, מחייבת רשות ההון את חברות הביטוח, להוציא את רשימת הפוליסות הקיימות עבור לקוח מהר הביטוח, לפני מכירה של ביטוח חדש, כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים. החברה צריכה לקבל מהלקוח, הרשאה כדי לערוך את החיפוש בהר הביטוח, באמצעות טופס מיוחד הנקרא, "הרשאה פרטנית". במקרה והלקוח מתנגד לחיפוש זה, יש צורך בתיעוד הסירוב, וניתן להמשיך בתהליך ללא הפקת רשימת הביטוחים.
מה לעשות עם תוצאות החיפוש
לאחר הוצאת רשימת התוצאות, על ידי סוכן הביטוח, יעבור הסוכן על הפוליסות השונות בעין מקצועית. זאת כדי לזהות, היכן קיימת כפילות של ביטוח, המשלימה אחת את השנייה, והיכן קיימת כפילות מיותרת, בה ניתן לוותר על אחת הפוליסות. סוכן הביטוח, גם יכול להוסיף את שאר בני המשפחה לפוליסה הטובה יותר, או להציע אלטרנטיבה יעילה יותר.
מגבלות איתור ביטוחים בהר הביטוח
המידע בהר הביטוח מוגבל:
- המידע באתר הר הביטוח מתעדכן אחת לחודש, לכן במקרה של רכישת פוליסה בסמוך לעדכון, פרטיה יתעדכנו רק בחודש שלאחר מכן.
- עלולות להיות באתר, טעויות הקלדה שונות, וכן טעויות בהעברת הממשק. המידע הנכון והקובע, נמצא באזור האישי, באתר חברת הביטוח עצמה.
- באתר מוצגות רק פוליסות ביטוח בתוקף, פוליסות שפג תוקפן, לא יוצגו. בנוסף, עד לעדכון החודשי הבא, פוליסה שבוטלה עדיין תוצג באתר.
- במקרה וקיימת בקשה מחברת הביטוח בה נרכש הביטוח, לא להעביר מידע להר הביטוח על הפוליסה שנרכשה, לא תהיה אפשרות לצפות בפרטי הפוליסה באתר.
לסכום
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שייכת למשרד האוצר, אך היא רגולטור פיננסי עצמאי. תפקידה של הרשות, הוא פיקוח על גופים פיננסיים כמו חברות ביטוח. כפל ביטוחים הוא מצב, בו מבוטח רוכש מספר ביטוחים שונים, ממספר חברות ביטוח שונות, וקיים בהם כיסוי ביטוחי על רכיב זהה. הר הביטוח, הוא מנוע חיפוש חינמי המתמחה באיתור כפל ביטוחים. תוצאות החיפוש המתקבלות, הינן למספר זהות שהוקלד, וניתנות לצפייה בלבד ולא לעריכת שינויים. כיום, מחייבת רשות ההון את חברות הביטוח, להוציא את רשימת הפוליסות הקיימות עבור לקוח מהר הביטוח, לפני מכירת ביטוחים חדשים. זאת, כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים. לאחר החיפוש רצוי לתת לסוכן מקצועי לעבור על התוצאות.
