מה ההבדלים בין ביטוחי הרכב והאופנוע השונים והאם חובה לעשותם, האם יש הבדל בעלות הביטוחים בין נהגי הרכב לרוכבי האופנוע וכיצד מממשים בפועל את הביטוח במידת הצורך – כל אלו ועוד בכתבה שלפניכם, שתעשה לכם סדר בבלאגן ותענה על כל השאלות הנפוצות אשר עולות בטרם רכישת פוליסת ביטוח לכלי התחבורה השונים. המשיכו לקרוא.
מה ההבדל בין ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לרכב ולאופנוע ?
ביטוחי אופנוע ורכב מתחלקים לשלושה – ביטוח חובה (כשמו כן הוא – חובה לרכוש אותו), ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
מהו ביטוח חובה לרכב ואופנוע?
כל רוכב אופנוע ובעל רכב ממנוע מחויב לרכוש עבור כלי התחבורה שלו ביטוח חובה. מטרת ביטוח חובה לספק מימון לטיפול בנזקי גוף ונפש בלבד, אשר נגרמו מתאונת דרכים. ביטוח חובה מכסה נזקים לבעל הביטוח, נוסעי הרכב, רוכבי אופניים והולכי רגל אשר היו מעורבים בתאונה
פוליסת ביטוח חובה מכסה הוצאות רפואיות, פיצוי אובדן כושר עבודה והשתכרות (הפיצוי מוגבל עד גובה מקסימלי של 3 משכורות ממוצעות במשק), פיצוי על סבל, כאב ונזקי גוף ונפש נוספים אשר מפורטים בפוליסת הביטוח. חשוב לוודא שהביטוח מותאם לכל נהגי הרכב והאופנוע, או לחלופין מוגבל לנהג אחד בלבד.
מהו ביטוח מקיף?
ביטוח מקיף בעצם משלים מספר כיסויים אשר אינם מופיעים בביטוח חובה, ויחד עם ביטוח חובה, מספק מענה מקיף לכל נזקי הגוף, הנפש והרכוש של בעל הביטוח והמעורבים האחרים בתאונה.
בעוד ביטוח חובה נותן מענה לפיצוי נזקי גוף ונפש השונים של הנהג ונפגעי הדרך, ביטוח מקיף מכסה את נזקי הרכוש והרכב של בעל הרכב או האופנוע וכמו כן את נזקי כלי התחבורה והרכוש של המעורבים האחרים בתאונה. בנוסף, ביטוח מקיף מהווה כיסוי לפיצויים במקרה של גניבה או שריפה של האופנוע או הרכב.
גם כאן, חשוב לעיין בפוליסת הביטוח על מנת להכיר את כל המקרים, בגינם תוכלו לממש את הכיסוי הביטוחי שלכם.
מהו ביטוח צד ג'?
ביטוח צד ג' מכסה אך ורק נזקים שנגרמו על ידי הרכב או האופנוע לרכוש של אדם אחר. זהו למעשה חלק מביטוח מקיף, אשר נועד למי שאינו מעוניין לבטח גם את פגיעות הרכב או האופנוע של עצמו בכדי להוזיל עלויות הביטוח ( אם כי, ישנן דרכים אחרות להוזיל את הביטוח – בהמשך הכתבה).
רכישת ביטוח חובה וביטוח מקיף אינה פוטרת אתכם מתשלום מכספכם במקרה של תאונה
כאשר הרכב או האופנוע שלכם או של צד אחר נפגע כתוצאה מתאונה, נעשה חישוב עלות הטיפול בנזקים, אשר מחושב דרך שווי השוק של הרכב או האופנוע והערכת הנזק שנגרם לו (לידיעתכם – אופנוע או רכב אשר נזקם מוערך ב- 60% ומעלה, נחשב כנזק טוטאל לוס וככזה שאינו ניתן לתיקון והחזרתו לכביש אסורה על פי חוק). לאחר חישוב עלות התיקונים, מפחיתים את סכום ההשתתפות העצמית, כפי שמוגדרת בפוליסת הביטוח, ואת שאר הסכום מקבלים כפיצוי מחברת הביטוח.
מהן ההשלכות של נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף?
ישנן נהגים, אשר מנסים "לחסוך" את כספי הביטוח חובה, תוך אמונה שלא יצטרכו לממשו.
אך במידה והרכב או האופנוע יהיו מעורבים בתאונת דרכים, באשמת הנהג או הרוכב אשר אין ברשותו תעודת ביטוח בתוקף – המצב יתחיל להסתבך.
נפגעי התאונה אשר נגרמה באשמת הנהג ללא הביטוח, יקבלו בכל מקרה את כספי הפיצויים המגיעים להם – דרך קרן "קרנית" (הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים). במקרה כזה, הנהג חסר הפוליסה יהיה מחויב על פי חוק להחזיר את הסכום במלואו לקרנית, דבר אשר סיבך רבים בחובות, עיקולים ופשיטות רגל.
מעבר לסכנה הכלכלית במקרה של תאונה, גם במקרה של בדיקת משטרת תנועה פשוטה, עלול הנהג לשלם קנס של עשרות אלפי שקלים בגין נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף – ובכך כל הניסיון "לחסוך" את הפרמיה החודשית של ביטוח חובה הולך לפח והנהג מוצא את עצמו משלם יותר. הרבה יותר.
גם במקרה, בו נהג אשר נוהג ללא ביטוח חובה בתוקף, נעצר בגין עבירת תנועה אחרת, העונש בגינה יהיה חמור הרבה יותר ויכלול הזמנה לבית המשפט לתעבורה במידה ולא ימצא ברשותו ביטוח חובה לרכבו או אופנועו.
חשוב לשים לב – התאמת פוליסת הביטוח לרישיון הנהיגה
ישנם מצבים, בהם פוליסת הביטוח לא תהיה תקפה והדבר ייחשב כאי עמידה בהסכם הפוליסה מבחינת הביטוח וכעבירת נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף מבחינת משטרת התנועה.
במידה ופוליסת הביטוח שלכם מוגבלת לנהג אחד, או אינה תקפה על נהג צעיר או חדש – ואלו נהגו ברכבכם או באופנוע שלכם – הפוליסה תהיה מבוטלת במידה והתרחשה תאונה או נגרם נזק לגוף או לרכוש, ולא ניתן יהיה לתבוע את חברת הביטוח ולקבל את הפיצויים המפורטים בפוליסה.
מדוע מחירי ביטוח לאופנוע יקרים מאלו של ביטוח לרכב?
זה לא סוד – מחירי ביטוח חובה ומקיף לאופנוע יקרים משמעותית מאלו של רכב. לתופעה זו ישנו הסבר פשוט למדי, הנובע ממספר סיבות עיקריות:
- רוכבי אופנוע מעורבים ביותר תאונות דרכים, ביחס לנהגי רכבים. מהירות הנסיעה, סכנת החלקה, חוסר עמידות לתנאי דרך מסוימים כגון רוח וגשם מגבירים את הסיכון למעורבות בתאונת דרכים.
- מעבר לכמות התאונות הגבוהה יחסית של רוכבי אופנוע, בזמן התאונה ישנה סבירות גבוהה יותר להיפצע פצעים חמורים יותר או להיהרג חלילה לעומת בעלי הרכבים. ב2019, לדוגמה, הייתה עלייה של 55% בקרב הרוגים בתאונות אופנוע לעומת 2018. המשמעות למעשה – רוכב אופנוע הרוג בכל חמישה ימים.
- בנוסף, לרוב אופנוע קל יותר לגניבה לעומת הרכבים, ולא רק גניבה של אופננוע כולו – אלא פירוק וגניבת חלקים ממנו, אשר גם הם מכוסים בפוליסת הביטוח.
ועדיין – מדוע על אותו סוג ודגם רכב או אופנוע אנשים שונים ישלמו מחיר שונה?
מחירי ביטוח חובה ומקיף מושפעים, כפי שהסברנו מעלה, מסוג כלי התחבורה (רכב או אופנוע) אך גם פרמטרים נוספים:
עלות האופנוע או הרכב, דגם ושנת ייצור
ככל שכלי התחבורה שלכם יהיה חדיש ויקר יותר, כך גם הביטוח המקיף יעלה יותר, מאחר ותיקוני הרכב או האופנוע יהיו יקרים יותר. מנגד, ככל שהרכב יהיה חדש ובטיחותי יותר, בעל מערכות בטיחות, כך עלות ביטוח החובה תרד.
גיל, מין, עבר תעבורתי
נהג חדש וצעיר ישלמו יותר עבור הביטוח מאחר ואינם בעלי ניסיון רב על הכביש, וכך גם נהגים אשר עברו תאונות בעבר.
מספר הנוהגים
במידה ועל הרכב או האופנוע שלכם, נוהגים עוד נהגים מלבדכם, הביטוח יעלה יותר.
השתתפות עצמית
ככל שההשתתפות העצמית שלכם במקרה של תאונה גבוהה יותר, כך עלות הפרמיה החודשית תהיה נמוכה יותר.
תעשו ביטוח, כי זה חובה וזה חשוב
לסיכום, ביטוח חובה הוא ביטוח שחובה לעשות אותו, וכל ניסיון בלחסוך עליו עלול להכניס אותם לבור כלכלי עמוק. מעבר לזה גם הביטוח המקיף או צד ג' חשובים על מנת לקבל פיצויים במידה ונגרם נזק לרכוש שלכם או של אחרים. ישנן דרכים שונות ומגוונות להוזיל את עלות הביטוחים השונים, החשוב ביניהם הוא שמירה על עבר נהיגה נקי. דרך נוספת להוזלת הביטוח הינה בדיקת ביטוחים כפולים ע"י הר הביטוח – הבדיקה הינה חינמית וניתן לכולם. אז סעו בזהירות ואל תשכחו לוודא כי ברשותכם ביטוח חובה בתוקף (וגם מקיף או צד ג').
