קיימות מספר אפשרויות, לבדיקת ביטוחים: כניסה עצמאית, לאזור האישי, באתר חברת הביטוח בה קיים הביטוח, מאפשרת בדיקה של רכיבי הביטוח. ניתן לקבל עזרה עבור ביטוחים, גם מסוכן ביטוח, היכול לפרט את הביטוחים הקיימים, ולהצביע על כפילויות, אם יש. סוכן יכול גם, להמליץ על איזה מהביטוחים כדאי לשמור, ועל איזה מהם ניתן לוותר. לבסוף, בדיקה של ביטוחים, יכולה להיעשות באתר "הר הביטוח", שהוקם בדיוק לשם כך. בדיקת ביטוחים, מאפשרת איתור של כפל ביטוחים, זהו מצב בו לקוח רוכש מספר ביטוחים שונים, ממספר חברות ביטוח שונות, ובהם כיסוי זהה, לרכיב ביטוחי מסוים.
כפל ביטוחים בישראל
על פי נתוני משרד האוצר, עולה כי אזרח ישראלי, רוכש בממוצע 4 מוצרי ביטוח, במהלך חייו. הביטוחים הנפוצים הם: ביטוח בריאות, דירה, רכב, חיים ועוד. ההיקף הכספי של מוצרי הביטוח, הנרכשים על ידי כלל הציבור בישראל, עומד על למעלה מ- 35 מיליארד ₪, לשנה. כפל ביטוחים, קיים בעיקר בביטוחי בריאות, ביטוח למקרה מוות וביטוחי תאונות אישיות, והוא יוצר תשלום עודף, של מאות מיליוני שקלים מידי שנה, מכיסם של המבוטחים.
דוגמה לכפל ביטוחים, הוא ביטוח בריאות: בישראל, יש חובת ביטוח בריאות ממלכתי, לכל אזרח, על פי חוק. רוב האזרחים מבטחים את עצמם, גם בביטוחי בריאות משלימים, המוצעים דרך קופות החולים השונות. בנוסף על כך, יש כאלו המבוטחים, בביטוח בריאות קבוצתי דרך מקום העבודה, ויתרה מזאת, יש המבטחים עצמם, גם בביטוח בריאות פרטי.
הסיבות לכפל ביטוחים
כפל ביטוחים, נגרם על ידי מבוטח המאמין, ללא הבנה ביטוחית נרחבת, כי תוספת של ביטוחים, מבטחת אותו באופן מושלם. המבוטח מאמין גם, שתוספת של ביטוח, תפצה אותו ביותר כסף, במקרה של תביעה. האזרח שאינו מבין בתחום הביטוחים, אינו בודק לעומק את הביטוח, ואינו יודע בדיוק, מהן אפשרויות הכיסוי הקיימות.
במקרים רבים גם חברות הביטוח עצמן, דוחקות במבוטח לרכוש ביטוחים נוספים. לעיתים, דוחפות חברות הביטוח למבוטח, ביטוחים שאין לו צורך בהם, וביטוחים, שלעיתים אף סוכן הביטוח עצמו – אינו יודע בדיוק מה הפוליסה שלהם כוללת.
הר הביטוח
אתר הר הביטוח, הוא אחד משלושה מנועי חיפוש, שהועלו לאינטרנט על ידי רשות ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר. האתר הוא חינמי, וכל אזרח ישראלי יכול לערוך בו חיפוש, למספר הזהות שמוכנס למערכת, ותאריך ההנפקה של תעודת הזהות. בנוסף, יש צורך להקליד את תאריך ההוצאה של הדרכון, ולענות על השאלה, האם יצאתם מהארץ ב- 3 השנים האחרונות. במקרה והחיפוש נערך על שם קרוב משפחה שנפטר, יש צורך בהזנת מספר הזהות שלו, וכן בתאריך פטירתו.
ניתן להפיק דו"ח בחינם דרך חברת הביטוח "פלס סוכנות לביטוח" – בלינק הבא
סוגי הביטוחים בהר הביטוח
הר הביטוח מאפשר איתור של סוגי ביטוח מסוימים:
- ביטוח רכב חובה, מקיף וצד ג'.
- ביטוח מבנה ותכולתו, ביטוח דירה או ביטוח לעסק.
- ביטוח בריאות – פרטי או קבוצתי.
- ביטוח סיעודי – דרך קופות החולים או פרטי.
- ביטוח חיים – ללא חיסכון, כולל עבור משכנתא.
בנוסף ניתן לאתר בהר הביטוח, גם חסכונות כגון:
- קרנות פנסיה חדשות וותיקות.
- קופות גמל
- קרנות השתלמות
- ביטוחי מנהלים
תוצאות החיפוש
בסיום החיפוש בהר הביטוח, מתקבל מהמערכת דף תוצאות. כל שורה בדף התוצאות, כוללת את סוג הביטוח: בריאות, רכב, דירה, וכו, האם מדובר בביטוח אישי או קבוצתי, והרחבות שונות אם קיימות. בנוסף כוללות התוצאות, גם את תקופת הביטוח, הכוללת את תאריך התחלת הביטוח ותאריך סיומו, סכום הפרמיה המשולמת לחודש, באופן חד פעמי או אחר, וכן את מספר הפוליסה. עוד מופיע בתוצאות, שם חברת הביטוח בה נרכשה הפוליסה, וקישור לאזור האישי בחברת ביטוח זו. באתר ניתן גם לערוך חיפוש, עבור ביטוחים מתחום מסוים.
עין מקצועית
לאחר קבלת תוצאות החיפוש בהר הביטוח, רצוי לגשת לסוכן ביטוח מקצועי, כדי שיבדוק את התוצאות. סוכן מקצועי, ידע לזהות כפילויות של ביטוח, המשלימות האחת את השנייה, וכפילויות מיותרות, בהן ניתן לוותר על אחת הפוליסות. סוכן ביטוח, יכול גם להוסיף בני משפחה נוספים, לפוליסה המועדפת, או להציע אלטרנטיבה ביטוחית יעילה יותר.
מגבלות הר הביטוח
למידע המתקבל מהר הביטוח, ישנן מגבלות מסוימות:
- המידע באתר הר הביטוח מתעדכן אחת לחודש, לכן במקרה של רכישת פוליסה בסמוך לעדכון, פרטיה יתעדכנו רק בחודש שלאחר מכן.
- עלולות להיות באתר, טעויות הקלדה שונות, וכן טעויות בהעברת הממשק. המידע הנכון והקובע, נמצא באזור האישי, באתר חברת הביטוח עצמה.
- באתר מוצגות רק פוליסות ביטוח בתוקף, פוליסות שפג תוקפן, לא יוצגו. בנוסף, עד לעדכון החודשי הבא, פוליסה שבוטלה עדיין תוצג באתר.
- תוצאות החיפוש בהר הביטוח, אינן כוללות את הפוליסות עצמן, התנאים והכיסויים שלהן, את אלו ניתן להשיג באופן אישי, מול חברת הביטוח עצמה.
- פעולה, שינוי או ביטול של פוליסה, ניתן לבצע רק ישירות, מול חברת הביטוח עצמה.
- במקרה וקיימת בקשה מחברת הביטוח בה נרכש הביטוח, לא להעביר מידע להר הביטוח על הפוליסה שנרכשה, לא תהיה אפשרות, לצפות בפרטי הפוליסה באתר.
רשות ההון, ביטוח וחסכון
כיום, מחייבת רשות ההון את חברות הביטוח, להוציא את רשימת הפוליסות הקיימות עבור לקוח מהר הביטוח, לפני מכירה של ביטוח חדש, כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים. החברה צריכה לקבל מהלקוח, הרשאה כדי לערוך את החיפוש בהר הביטוח, באמצעות טופס מיוחד הנקרא, "הרשאה פרטנית". במקרה והלקוח מתנגד לחיפוש זה, יש צורך בתיעוד הסירוב, וניתן להמשיך בתהליך ללא הפקת רשימת הביטוחים.
כדאי להיזהר
כדאי מאוד להיזהר, מחברות ואתרים המשתמשים בשם: הר הביטוח, כדי לקדם את עצמם ולבלבל את האזרח. חברות אלו, דורשות תשלום, על שירות הניתן על ידי הר הביטוח – בחינם. לכן, בהקלדת מילות החיפוש: "הר הביטוח" כדי לבדוק היטב, לאיזה אתר הגעתם, ולוודא שמצוין כי האתר שייך לרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. בנוסף, כדאי לוודא, כי יש באתר הפניות למחשבוני משרד האוצר, ולמנועי חיפוש אחרים. מחשבונים כגון: מחשבון רכב חובה, ביטוח דירה ועוד, המאפשרים עריכת השוואה כספית, בין הביטוחים השונים.
לסכום
בדיקת ביטוחים, חשובה כדי לאתר כפל ביטוחים. כפל ביטוחים, הוא מצב בו לקוח רוכש מספר ביטוחים שונים, ממספר חברות ביטוח שונות, ובהם כיסוי זהה, לרכיב ביטוחי מסוים. כפל ביטוחים, קיים בעיקר בביטוחי בריאות, ביטוח למקרה מוות וביטוחי תאונות אישיות, והוא יוצר תשלום עודף, של מאות מיליוני שקלים מידי שנה, מכיסם של המבוטחים. כפל ביטוחים, נגרם על ידי מבוטח המאמין, כי תוספת של ביטוחים, מבטחת אותו באופן מושלם, ובמקרים רבים גם על ידי חברות הביטוח עצמן, הדוחקות במבוטח לרכוש ביטוחים נוספים.
הר הביטוח הוא מנוע חיפוש חינמי, המיועד לבדיקת ביטוחים וכפל ביטוחים, בעזרת הכנסה של מספר זהות. בסיום החיפוש בהר הביטוח, מתקבל מהמערכת דף תוצאות המפרט את כל הביטוחים הקיימים למספר הזהות. לאחר קבלת תוצאות החיפוש, רצוי לגשת לסוכן ביטוח מקצועי, כדי שיבדוק את התוצאות, ויזהה כפל ביטוחים. כיום, מחייבת רשות ההון את חברות הביטוח, להוציא את רשימת הפוליסות הקיימות עבור לקוח, מהאתר, לפני מכירה של ביטוח חדש.
