אף אחד מאיתנו לא מעוניין למצוא את עצמו במצב מסוכן, עגום, מצער וטראגי, אך תרחישים כאלו עלולים לקרות לכל אחד. מקרים כמו שריפות, מחלות קשות, גניבות, פציעה חמורה ועוד ידרשו מאיתנו בעת היווצרותם התמודדות נפשית מאתגרת במיוחד. כל עוד קיים לנו ביטוח המכסה את התרחיש, נוכל לפחות להוריד מאיתנו את הנטל הכלכלי הכבד ולקבל שקט נפשי לתקופה ארוכה.
מושגים שחייבים להכיר בעולם הביטוח
רכישת ביטוח מתאפיינת בחתימה על חוזה מסודר מול חברת הביטוח. במסגרת ההסכם, חברת הביטוח תצטרך לכסות את הנזקים הכלכליים שייגרמו לנו וכך תגן עלינו מפני משבר ממוני. אבל כיצד בודקים את טיב הפוליסה שחתמנו עליה? איך מבררים האם היא נכונה ומתאימה לנו? ומה בכלל כתוב שם בין כל המונחים המבלבלים והמעורפלים?
בענף הביטוח קיימים שלל מושגים נפוצים שהציבור לא מכיר בהכרח. היכרות עם המושגים הללו תסייע לכם להבין ולתקשר טוב יותר עם חברת הביטוח ובעיקר להבין על מה בדיוק אתם חותמים מולה.
פוליסת ביטוח
זהו אותו חוזה שנחתם בין הלקוח המבוטח לבין חברת הביטוח. בפוליסה מפורטים כל הביטוחים שהמבוטח רכש, את סך התשלומים שעליו לשלם, את גובה הפיצויים שיקבל, תוקף הפוליסה, תנאי הפוליסה והתנאים למימושה.
פרמיה
תשלום הפרמיה הוא זה שהמבוטח משלם ברכישת הביטוח. ישנם ביטוחים שבהם נדרש לשלם את הפרמיה באופן חד פעמי (בביטוח החובה של הרכב למשל) ובביטוחים אחרים התשלום מתבצע מידי חודש. כאשר המבוטח מפסיק לשלם את הפרמיה, פג תוקפה של הפוליסה.
בנוסף בעולם הפרמיות, ישנן פרמיות קבועות לכל תקופת הביטוח ופרמיות משתנות. הפוליסה תפרט האם תשלמו בתשלום קבוע או משתנה ובאילו תנאים יחולו שינויים.
החרגות/ סייגים
אלו הם כל המקרים שחברת הביטוח לא תכסה והם מתקיימים בכל פוליסה אפשרית.
השתתפות עצמית
העלות הכספית שהמבוטח נדרש לשלם מכיסו בעת האירוע הביטוחי והיא מצוינת בפוליסה עצמה. ישנה קורלציה ישירה בין פרמיה זולה והשתתפות עצמית גבוהה ולהיפך.
תקופת אכשרה
אותה התקופה מרגע שנרכשה הפוליסה ועד כניסת הביטוח לתוקף (לרוב כ-3 חודשים). יש לציין שגם בתקופה זו משולמת הפרמיה, אך אם יתרחש בה אירוע ביטוחי, החברה לא תשלם פיצוי או שיפוי כלשהו.
תקופת המתנה
התקופה מקרות האירוע הביטוחי ועד קבלת הפיצויים מחברת הביטוח. תקופה זו נקובה בפוליסה עצמה.
סוגי ביטוחים נפוצים
בתחום הביטוח תמצאו כמה סוגי ביטוחים שונים: ביטוח בריאות שמתייחס כשמו לאירועים רפואיים, ביטוח פנסיוני שנועד לקצבת הפרישה בעת היציאה לגמלאות, ביטוח אלמנטרי שמבטח רכוש מפני נזקים כמו הצפה, שריפה וכד' וביטוח ימי ואווירי שעוסק בביטוח מטענים, כלי תעופה וחברות שיט.
כל אחד מהענפים הללו מציע מוצרים אפשריים שונים כמו ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח נסיעות, ביטוחי רכב, ביטוחי דירה, ביטוח מנהלים, ביטוח למקרה מוות, אובדן כושר עבודה, נכות מתאונה, מחלות קשות, ביטוח סיעודי ועוד. כל אחת מהאפשרויות תלויה בסוג הפוליסה שהמבוטח רכש.
כיצד מורכבת פוליסת הביטוח?
כל פוליסה תתחיל בכותרת ופרטיו האישיים של המבוטח. לאחר מכן, ייפתח חלק המבוא הכולל את תנאי ההתקשרות בין הצדדים ובתמורה להסכמת המבוטח לשלם דמי ביטוח. בחלק הבא יתועד סעיף הפעולה, המתאר את התחייבותה של חברת הביטוח למבוטח שלה – כלומר את מקרה הביטוח. החלק שאחרי מתאר את כל תנאי פוליסת הביטוח. חלק זה כולל סייגים (בחלוקה לסייגים שלא ניתן לבטל, סייגים שניתן לבטל וסייגים המתארים אירועים ספציפיים), פירוט האירועים השונים, נסיבות, זכויות הצדדים ועוד.
בהמשך תופיע מעין רשימה, הכוללת פרטים חשובים כמו סכום הביטוח, מספר הפוליסה, גובה ההשתתפות העצמית, חישוב הפרמיה, שמות מוטבים ועוד. בסיום מופיע חלק החתימה, בו המבוטח מאשר בחתימתו את כל התנאים האמורים בפנים. החלק האחרון ביותר בפוליסה הוא נספחים, שמצורפים בחלק מהפוליסות כהרחבה לכיסוי הבסיסי.
מהי חשוב לבדוק בפוליסה לפני החתימה?
כל פוליסת ביטוח היא למעשה חוזה מסוים וככזה, עליו להיצמד לכללים מסוימים. על הפוליסה להיות ברורה ומובנת באופן שאיננו משתמע לשתי פנים, למעט במקרה שבו קיים מונח מיוחד בעל משמעות מסוימת. אם ישנו ניסוח בלתי ברור או דו משמעי, זכרו שהוא תמיד ייזקף לרעתו של הצד המנסח, כך שהמבוטח יפיק ממנה יתרון.
מעבר לכך, אם קיים הבדל בין הנוסח שהופק בבית דפוס ונוסח ממוחשב או מודפס, לעולם תינתן עדיפות לנוסח שהופק במחשב. אם קיים נוסח בכתב יד, הוא יקבל עדיפות עליונה. אם קיימות סתירות במסמכים המצורפים כנספחים, נהוג להתבסס על המסמך האחרון ובו מופיע רצון הצדדים.
כיצד לבדוק את הפוליסות שלי?
חיוני לקרוא היטב ולעומק את הפוליסה, את התנאים שלה ולוודא שהיא תואמת למה שסוכם קודם לכן בעל פה. זכרו שחוק חוזה הביטוח קובע כי כל תנאי או סייג שלא הובלט בהבלטה ברורה ביותר, לא יהיה אפשר להסתמך עליהם.
בנוסף, עליכם לבצע בדיקה מקיפה בכל פוליסות הביטוח הקיימות לכם, להבין מה יש לכם וכמה אתם משלמים עליהן מידי חודש. בנוסף, רצוי לבצע השוואות בין חברות הביטוח השונות ולעמוד על ההפרשים והתנאים בין החברות. שימו לב גם לכל מקרה של כפל בביטוח, מה שמהווה תשלום פעמיים על מוצר שניתן בפועל לדרוש רק פעם אחת בלבד.
אם נתקלתם בכפל ביטוחי, זה הזמן לטפל בו. אפשרויות נוספות כתוצאה מהבדיקה הן חיסכון עתק בעלויות החודשיות, קבלת כיסוי מורחב או יעיל יותר וכמובן התאמה טובה של כל פוליסת ביטוח לכם ולמשפחתכם.
בדיקת פוליסות ביטוח אצל מומחי הר הביטוח
בדיקה קצרה וממוקדת בהר הביטוח הפרטי תאפשר לנו לסרוק את הביטוחים שברשותכם ולהמליץ לכם כיצד לפעול:
- להבין מה קיים ועל מה אתם משלמים
- לחסוך עלויות ולייעל את התיק הביטוחי
- להימנע מכפל ביטוחים
- לקבל את הכיסוי המקסימלי בעת הצורך
- התאמה אישית טובה של הפוליסה.
רק סוכני ביטוח מקצועיים הם אלו שיעזרו לכם להתנהל נכון ולהפיק את המיטב מכל פוליסה. על הפוליסה ליצור מולכם התחייבות תקינה והולמת בכל סיטואציה שבה תיתקלו ולכן אל תתפשרו על בדיקה מקיפה, מדויקת ובסיוע מקצועי של הפוליסות עליהן חתמתם.
בדיקת פוליסות ביטוח משרד האוצר
את כל הביטוחים הקיימים לכם תוכלו לבדוק כיום בהליך מהיר ופשוט דרך אתר הר הביטוח במשרד האוצר. כאן תוכלו לצפות במרוכז בכל סוגי הביטוחים הקיימים תוך שאתם רואים את עלות הפרמיה ואת פרטי הקשר עם חברת הביטוח.
בנייה מקצועית של התיק הביטוחי
כאשר דרושה לכם בדיקה מקיפה יותר, שתכלול המלצות מסודרות בנוגע לפוליסות היעילות, היקרות מידי או החסרות ומיותרות, תוכלו לאשר לנו לצפות במידע הביטוחי שקיבלתם ואנו נדאג לעשות לכם סדר מא' ועד ת'.
